A moratórium legújabb, 2021. november 1-jén indult 3. szakasza jelentős változást hozott a korábbi szakaszokhoz képest. Nem csak a moratórium lefolyása, hanem a bankok hozzáállása is jelentőse megváltozott, amely azt is eredményezheti, hogy egy moratóriumban levő ügyfél egyes bankoknál egyáltalán nem jogosult további hitelfelvételre. Cikkünkben arra a kérdésre adunk választ, hogy lehetséges-e a hitelfelvétel a moratórium alatt.
Hogyan lehetséges mindez?
A moratórium 3. szakaszában fontos változás, hogy eredetileg nem mindenki jogosult a moratóriumra, és nyilatkoznunk kell arról, hogy nem szeretnénk élni a lehetőséggel, hanem csak bizonyos feltételeket teljesítő magánszemélyek és vállalkozások léphetnek be a moratóriumba, és ezt kérvényezniük is kellett. Vagyis, már csak egy szűkebb, feltételeket teljesítő csoport jogosult a moratóriumra, és ezt személyesen kérvényezni is kell. Más szóval élve, kérvényeznünk kell, hogy ne kelljen továbbra sem fizetni a hitelünket.
A bankok a Magyar Nemzeti Bank iránymutatása alapján úgy kezelik a moratóriumban továbbra is szereplő ügyleteket, hogy azoknak a kockázatossága jelentősen megnőtt, vagyis az ügyfél hitel visszafizetési képessége jelentős mértékben lecsökkent. Amiatt pedig, hogy egy már meglévő hitelünk alapján a bank úgy értékeli, hogy törlesztési problémánk van, akkor bizony nem szívesen ad számunkra újabb hitelt. Az elutasítás oka pedig csupán annyi, hogy a moratóriumban szerepelünk.
Mintha BAR listások lennénk
Nagyon hasonló ez a helyzet ahhoz, mintha BAR (KHR) listán szerepelnénk, hiszen a bankok azonnal elutasítanak a korábbi negatív hitelmúlt miatt. A különbség végeredményben annyi, hogy nem a BAR lista, hanem a moratórium lesz az elutasítás oka. Ha egy bank emiatt elutasít bennünket, akkor csak úgy válhatunk újra hitelképessé, ha kilépünk a moratóriumból, és a bank kellő idő elteltével megbizonyosodik arról, hogy nincs törlesztési problémánk. BAR lista esetében ez is nagyon hasonló a helyzet, szinte csak akkor lehetünk újra hitelezhetők, ha lekerülünk a BAR listáról, és legalább 1 év eltelik. Ez elsőre elég kedvezőtlen képest festhet azok számára aki, a moratórium alatt hitelfelvételben gondolkodnak.
Lehetséges a hitelfelvétel moratórium alatt?
A válaszunk igen. A bankok gyakorlata ugyanakkor nagyon eltérő, emiatt pedig három különböző eshetőséggel találkozhatunk:
- minden moratóriumos ügyfél hitelfelvételi kérelme elutasításra kerül
- csak bizonyos moratóriumos ügyfelek hitelfelvételi kérelme kerül elutasításra
- a Bank egyetlen moratóriumos ügyfelet sem utasít el csupán a moratórium miatt
Mivel jellemzően az 1. és a 2. eset a leggyakoribb a bankok körében, így láthatjuk, hogy vannak olyan hitelintézetek, ahol nem utasítanak el azonnal csupán a moratórium miatt. A bankok jellemzően akkor nem látják akadályát a moratórium melletti hitelfelvételnek, ha olyan pozitív információval rendelkeznek rólunk, melyek alapján úgy ítélik meg, hogy nem növekedett meg a hitelezési kockázatunk annak ellenére, hogy továbbra is a moratóriumban szerepelünk. Ilyen pozitív információként szolgál, ha hitelt érdemlően igazoljuk a bank számára, hogy nem csökkent a moratórium időszaka alatt (2020. március óta) a rendszeres jövedelmünk, nincsen fizetési hátralékunk más szolgáltatók felé (hitelintézetek, közműtársaságok), anyagi helyzetünk a moratórium ellenére is stabil maradt. A bank ezen tényekről a hiteligénylés során beadott dokumentumok alapján bizonyosodik meg.
Mit tehetünk akkor, ha éppen azért szerepelünk a moratóriumban, mert anyagi nehézségeink is vannak?
Abban az esetben, ha a hitelbírálat során a bank azt látja, hogy a moratórium hiányában fizetési problémáink lennének, akkor bizony a nehezebb a helyzet. A moratórium ugyanis idővel, ráadásul nem is olyan sokára véget fog érni, és akkor már kénytelenek leszünk fizetni a hitelünket. A bankok várakozásai szerint sok olyan ügyfél lesz, akik a moratórium végét követően képtelen lesz fizetni a hitelét, és az ügyfél végül a BAR listára kerül. Emiatt a bankok jóval kockázatkerülőbbek azokkal az ügyfelekkel szemben, akikről nem áll rendelkezésre olyan információ, amely a jó hitelezési képességüket igazolná.
Ebben az esetben az növeli a hitelfelvételi esélyeinket, ha egy a bank számára elfogadható értékű fedezetet, vagy adóstársat, kezest vonunk be a hitelbe. Érdemes ugyanakkor több bankot is felkeresni, hiszen a hitelintézetek gyakorlata nemcsak jelentősen eltérő is lehet, hanem folyamatosan változhat. Emiatt könnyen előfordulhat, hogy egy banknál egyáltalán nem bizonyulunk hitelképesnek, máshol gond nélkül hitelhez jutunk. Még akkor is, ha egyébként anyagi nehézségek miatt van szükségünk a hitelre. Végső megoldásként jöhetnek szóba az egyes pénzügyi szolgáltatók, mint például Cofidis, Cetelem, Provident hitel termékei, ahol a moratórium miatt biztosan nem fogják elutasítani a hitelkérelmünket.